中央经济工作会议确定“推动高水平科技自立自强” 为2024年经济重点任务之首。中央金融工作会议也将“科技金融”列为“金融要为经济社会发展提供高质量服务”的五篇大文章之首。中央对科技金融的重视，一方面说明工作的价值，另一方面也说明工作的难度，科技金融与传统信贷要素或信贷流程往往难以完全适配。

目前，进入成长期的科技小微企业已可凭借“专精特新”企业称号、科技专利、人才认证等资质从金融机构获得充足的融资，但数量庞大的初创企业仍有融资难题。陆金所控股作为小微企业主金融服务赋能机构，发挥非银机构创新优势先行先试。针对科技企业在初创阶段普遍存在轻资产、重投入、高增长、强波动等特点，陆金所控股旗下的平安普惠融资担保有限公司(简称平安普惠担保)率先将“人+企”理念引入小微融资风控和产品创新中，提出了以人工智能为核心的小微融资全生命周期管理解决方案。

创新：数字赋能“人+企”盘活小微信用资产

数字化改革是牵一发动全身的重大改革和集成创新，数据融合应用是核心。一是多维数据融合。平安普惠担保从2016年就将“人+企”理念(小微企业主和企业信用)应用于风控，并逐步搭建“人+企” 立体智能风控模型，建立前沿的大数据分析和AI技术，将小微企业主个人信用、企业的多种信息维度纳入模型，每个借款人包含7000多个预测变量、1063个关键变量。平安普惠全国各地的咨询顾问收集当地市场的第一手资料，向风控模型导入区域数据，为各地区小微企业主量身定制风险管理策略，对企业主个人、企业负债能力、流动性风险、盈利能力和规模等维度进行综合量化评分，建立小微企业360°信用画像，将“死数据”变为“活信用”。

柯女士是平安普惠深圳分公司的一位客户，她在深圳市创立了一家聚冷新能源技术公司，开始从事集节能制冷设备研发生产、节能方案咨询规划及节能项目设计。凭借优秀的商业头脑柯女士带领公司团队自主研发的冷库耗电量仅为一般冷库的四分之一，拥有专利技术5项、资质2项，并有6项专利正在申报。“当时我正处于低谷期，冷库空置率高，技术研发正在关键期，非常需要资金”平安普惠担保咨询顾问此时主动服务，柯女士通过平安普惠担保申请获得90万元贷款。

“因为平安普惠担保贷款快、成本低、随时可以还款，真的很方便。银行一般这种情况放款怎么着也要四五天，如果资质不好还没办法获得贷款。另一方面是咨询顾问主动站在我的角度着想，让我特别感动。”柯女士说。

在“人+企”风控基础上，平安普惠担保不断优化流程体验。在平安普惠陆慧融APP上，客户只需通过人机视频对话输入基本信息和需求，就可以快速匹配最适合自己的贷款方案。在这个过程中，客户可以随时与智能客服“小惠”进行交互，“小惠”会根据客户的情况和问题给出详细的解答和建议。如果客户对初步评估结果不满意，“小惠”还会引导客户进行“信用加油”，即通过追加提供企业资质信息、个人保单、个人车辆信息、拟抵押房产信息等方式来提升信用额度和降低费率。

助力：护航科技型小微企业全生命周期

在广东省，像柯女士这样的初创企业主不在少数。他们在面对漫长收款周期、资金紧张、前期大量投入等困境时，急需一个能够理解并支持他们的融资渠道。平安普惠担保在解决小微企业暂时性困难的同时，还向他们提供全生命周期服务，推动科技创新与贴心服务双轨发展。

平安普惠担保根据小微企业主特点搭建了线下普惠金融服务。独具特色的“AI+O2O”模式使其在全国约200个城市为小微企业主提供“1对1”综合性咨询服务。除为小微提供量身定制的融资咨询外，他们还在财务规划、小微经营方面出谋划策。

王先生向平安普惠深圳分公司咨询顾问介绍生产线运作流程

王先生是深圳市海普斯科技有限公司的创始人，公司主要研发、生产、销售微型扬声器，产品应用于平板、智能手机、智能穿戴等产品，出口海外200多个国家。随着订单量的增加，客户的需求更高，王先生又在广东惠州以及湖北襄阳，开设生产基地以及研发基地。

王先生表示，“我们重视研发投入，对资金的需求大，还面临滞后期，并不是马上投入就能带来直观利润，企业在经营过程中会来带一定的资金缺口。”

近期，在咨询顾问的建议下，王先生通过平安普惠第三次成功获得贷款。王先生说，“平安普惠很方便，当我们需要的时候基本上是随借随到，还能随借随还，在我们周转过程中，尤其是研发投入初期，没有后顾之忧了。”

平安普惠担保的咨询顾问深入重点行业小微聚集地，他们围绕科创小微企业“初创期、成长期、成熟期”等不同生命周期阶段，熟悉行业经营、融资需求特点，针对其不同阶段的发展需求侧重，致力于促进金融资源和科创要素的深度融合，并构建全生命周期服务体系。

陆金所控股等众多先行者的实操经验被不断总结应用。2023年4月，《小微企业经营者和个体工商户信用评价指南》发布，“人+企”理念贯穿其中，提供“个人+企业”的数据参考列表，帮助金融机构更好地开展信用评价工作，完善小微金融服务标准体系。

在科技企业创新发展的征程上，陆金所控股将以专业服务，陪伴企业成长每一步，为科技企业和合作伙伴创造更大价值，为我国高水平科技自立自强做出更大贡献。

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